Dr. Hasan Güler maximiert Steuerersparnis und bleibt liquide

Hasan Güler ist SAP-Berater und Geschäftsführer einer GmbH mit monatlichen Nettoumsätzen von ca. 40.000–50.000 €. Seit ist er 2022 selbstständig, er arbeitet mit Subunternehmern, beschäftigt keine Mitarbeiter und generiert hierdurch hohe Margen. Er lebt sparsam, investiert zusätzlich privat und strebt finanzielle Unabhängigkeit an – nicht Expansion.

Bereits umgesetzt war eine U-Kasse (seit 12/2022) mit 1.750 € monatlich über Entgeltumwandlung. Die Absicherung ist über mehrere Anbieter diversifiziert. Das Insolvenzrisiko ist gering, da rein dienstleistungsbasiert und mit passenden Haftpflichtdeckungen.

Der Haken: Kapital aus der U-Kasse steht typischerweise erst zum Rentenbeginn bereit. Hasans Ziel ist jedoch, deutlich früher – idealerweise ab 50 – flexibel auf Vermögen zugreifen zu können. Zusätzlich störten ihn in der Branche verbreitete, intransparent wirkende Provisionskosten (15–24% im Vertrag), die Sparleistung und Ablaufwert schmälern.

Konsequenz: gebundenes Kapital, potenziell unnötige Kostenabflüsse und ein steuerlich nicht maximal optimierter Mix zwischen Unternehmens- und Privatvermögen.

Hasan möchte Vorsorgebeiträge steuerlich optimal nutzen und gleichzeitig vor dem Rentenalter flexibel auf Kapital zugreifen. Dafür soll der Mix aus U-Kasse und zusätzlicher Lösung neu kalibriert werden – mit planbarem Kostenrahmen und voller Transparenz.

Konkret:

• Ausschöpfung des steuerlich absetzbaren Höchstbeitrags von 644 € monatlich in der Direktversicherung.
• Kündbarkeit im aktiven Arbeitsverhältnis ohne Gebühren für frühzeitigen Kapitalzugriff.
• Radikale Kosten- und Interessenklarheit durch einen sehr günstigen Vertrag.
• Laufende Kosten minimiert und digitale Transparenz zum Vertragswert.

Erfolg ist erreicht, da die Beiträge steuerlich wirksam sind.
Dr. Hasan Güler kann jederzeit nachvollziehen, wo sein Geld steht – mit der Option, bei Bedarf vorzeitig auszusteigen.

Die Zusammenarbeit setzte auf Kontinuität: Nach der erfolgreichen Optimierung des Geschäftsführervertrags wurde die Altersvorsorge strukturell neu aufgestellt.  Der Antrag digital signiert – die Direktversicherung ist klar definiert und umsetzbar.

Steuerwirkung: Der monatliche Höchstbeitrag von 644 € ist für die steuerliche Abzugsfähigkeit vorgesehen. Damit werden Einzahlungen steuerlich wirksam gestaltet, ohne die Liquidität dauerhaft zu binden.

Flexibilität: Der Vertrag ist im aktiven Arbeitsverhältnis kündbar – ohne Kündigungsgebühren oder Stornoabzüge. Das Investment ist 100% ETF-basiert (Beitragszusage mit Mindestleistung, 0% Garantie), mit digitalem Login zur Echtzeit-Einsicht.

Prozessentlastung: Vetter Consulting übernimmt das proaktive Management (z. B. automatische Anpassung an die Beitragsbemessungsgrenze) und bündelt die Kommunikation in einem schnellen, klaren Kanal. Hasan behält inhaltliche Kontrolle (z. B. Limitierung Emerging Markets) und kann die U-Kasse-Beiträge bei Bedarf zugunsten der Direktversicherung justieren.

Ergebnis: Maximierte steuerliche Nutzung der Beiträge, signifikant gesenkte Interessenkonflikte durch klare Kostentransparenz und gesicherter Kapitalzugriff vor dem Rentenbeginn – bei hoher Flexibilität und minimalem Administrationsaufwand.