Altersvorsorge für selbstständige Frauen: So baust du Vermögen für deinen Ruhestand auf
Altersvorsorge für selbstständige Frauen: So baust du Vermögen für deinen Ruhestand auf
Eine Kundin von mir, Anfang 50, führt seit über zwanzig Jahren erfolgreich ihre eigene Praxis. Als wir das erste Mal sprachen, sagte sie einen Satz, den ich immer wieder höre: „Ich habe alles in mein Unternehmen gesteckt. Das ist doch meine Altersvorsorge.“ Bis zu dem Tag, an dem sie sich zum ersten Mal gefragt hat, wovon sie eigentlich leben möchte, wenn sie eines Tages ihr Unternehmen nicht mehr führt.
Diese Rechnung fällt bei Selbstständigen oft ernüchternd aus. In der HDI Rentner-Studie 2024 gab ein Drittel der ehemals Selbstständigen an, mit einer Netto-Rente von weniger als 700 Euro auszukommen. 45 Prozent von ihnen müssen im Ruhestand erhebliche Abstriche bei ihrem Lebensstandard machen. Betrachtet man ausschließlich eigene Alterseinkünfte und lässt Hinterbliebenenleistungen außen vor, liegt der Gender Pension Gap laut Statistischem Bundesamt bei 36 Prozent.
Die gute Nachricht: Du kannst deine Altersvorsorge selbst in die Hand nehmen und dafür ist es nie zu spät. Wichtig ist, dein Vermögen so aufzustellen, dass du später im Ruhestand gut davon leben kannst.
In diesem Artikel schauen wir uns an, wie du dein Vermögen für den Ruhestand aufstellen kannst und warum dabei nicht nur dein Unternehmen, sondern dein gesamtes Vermögen zählt.
Das Wichtigste in Kürze
- Als Selbstständige musst du dich stärker selbst um deine Altersvorsorge kümmern. Je nach Tätigkeit bist du zwar gesetzlich rentenversicherungspflichtig oder kannst freiwillig einzahlen, die Verantwortung für deine Altersvorsorge liegt aber trotzdem bei dir.
- Gerade bei gut laufenden Unternehmen steckt häufig ein großer Teil des Vermögens im eigenen Unternehmen.
- Ich schaue mir ein Vermögen wie ein Rad mit drei Speichen an: Immobilien, Beteiligungen und Sachwerte.
- In meinen Gesprächen sehe ich immer wieder: Immobilien, Aktien, ETFs sind vorhanden. Physische Sachwerte fehlen häufig komplett.
- Physische Edel- und Technologiemetalle hängen nicht am Kapitalmarkt, sondern an der Nachfrage aus Industrie und Technologie.
- Welche Speiche bei dir fehlt, zeigt sich in einer ehrlichen Bestandsaufnahme.
Warum ein erfolgreiches Unternehmen noch keine Altersvorsorge ist
Angestellte bekommen Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung, ob sie wollen oder nicht. Bei dir passiert das nicht von selbst. Du entscheidest über jeden Euro, der aus dem Unternehmen in dein privates Vermögen wandert, und ohne diesen Automatismus verschiebt sich die Entscheidung leicht in spätere Jahre.
Dazu kommt ein Muster, das ich fast jede Woche sehe, und zwar gerade bei Frauen mit gut laufenden Unternehmen: Es ist Kapital da, nur liegt es an einer einzigen Stelle. In den Rücklagen der Firma, im Firmenwert, in der Praxis- oder Büroimmobilie. Wirtschaftlich ist das nachvollziehbar, oft sogar richtig. Nur hängt dann irgendwann das gesamte Vermögen an einem einzigen Erfolgsfaktor, nämlich daran, dass dieses Unternehmen weiterläuft und sich am Ende auch verkaufen lässt.
Wie viel deines Vermögens steckt im eigenen Unternehmen?
Bevor wir über einzelne Investments sprechen, schaue ich mit meinen Kundinnen zuerst auf das Gesamtbild:
Wie viel deines Vermögens steckt heute in deinem Unternehmen?
Dazu gehören nicht nur der Firmenwert, sondern auch Rücklagen auf dem Geschäftskonto, eine Praxis- oder Büroimmobilie oder ein bestehendes Darlehen an die eigene GmbH. Bei vielen Unternehmerinnen ist dieser Anteil teilweise deutlich höher, als ihnen vorher bewusst war.
Deshalb ist es wichtig, parallel auch privates Vermögen außerhalb des Unternehmens aufzubauen.
Denn ein Unternehmen darf ein wichtiger Teil deines Vermögens sein, aber nicht der einzige.
Selbstständige Frauen investieren ihr Kapital oft komplett ins eigene Unternehmen
Die drei Speichen: So schaue ich mir dein Vermögen an
Die drei Speichen Theorie teilt das Vermögen auf 3 Bereiche auf: 30 Prozent Immobilien, 30 Prozent Beteiligungen sowie 30 Prozent in physische Sachwerte. Die restlichen 10 Prozent bleiben als Liquidität verfügbar.
| Speiche | Was sie leistet | Wo sie an Grenzen stößt |
|---|---|---|
| Immobilien | Physische Substanz und mögliche laufende Mieteinnahmen | Kapitalbindung, Verwaltungsaufwand und Abhängigkeit vom Standort |
| Beteiligungen | Aufbau eines Cashflows | Abhängigkeit von Unternehmen und wirtschaftlicher Entwicklung |
| Sachwerte | Physische Edel- und Technologiemetalle ohne Emittenten | Keine laufenden Erträge, Lagerung und Anbieterprüfung sind Pflicht |
Ausreichend Liquidität gehört dazu, sie ist die Voraussetzung dafür, dass du nie im falschen Moment verkaufen musst. Bei Unternehmerinnen kommt das eigene Unternehmen als weiterer großer Vermögenswert noch hinzu und sollte in der Bestandsaufnahme immer separat betrachtet werden.
Auch private Rentenversicherungen, Basisrenten oder Lebensversicherungen können Teil der privaten Altersvorsorge sein. Sie erfüllen jedoch eine andere Aufgabe als frei verfügbares Vermögen oder physische Sachwerte. Auch hier lohnt es sich das Gesamtbild anzuschauen.
Warum die dritte Speiche fast nie von allein entsteht
Immobilien und klassische Geldanlagen gehören für viele längst selbstverständlich zum Vermögensaufbau. Physische Sachwerte dagegen deutlich seltener. Physische Metalle stecken in keinem Standardprodukt, sie tauchen in keiner Bankberatung auf, und niemand kauft sie aus Versehen. Deshalb fehlen sie, obwohl sie genau das leisten, was den anderen beiden Speichen fehlt.
Technologiemetalle wie Rhenium, Germanium oder Gallium werden in Chips, Motoren und Turbinen tatsächlich verbaut. Das ist ein grundlegend anderer Mechanismus als bei Gold, das überwiegend im Anlagebereich gehalten wird. Damit können physische Metalle dein Vermögen um eine Anlageklasse ergänzen, die anderen Einflussfaktoren unterliegt als Immobilien und Beteiligungen.
Ein Vertrag ist eine Forderung gegen einen Anbieter und damit kein Sachwert
Welche Rolle physische Sachwerte dabei spielen können
An dieser Stelle kommt der Bereich, mit dem ich mich seit Jahren beschäftige. Klassische Rentenverträge arbeiten oft mit garantierten Zinssätzen, die bei anhaltender Inflation real an Kaufkraft verlieren können. Physische Sachwerte wie Gold, Silber oder bestimmte Technologiemetalle unterliegen dagegen anderen Faktoren wie knappen Ressourcen, einer hohen industriellen Nachfrage sowie geopolitischen Unruhen und Entwicklungen.
Für deine Altersvorsorge kommt ein Punkt dazu, den es bei Verträgen so nicht gibt. Gewinne aus dem Verkauf von physischen Edel-, Technologiemetallen und Seltenen Erden können nach zwölf Monaten Haltedauer gemäß § 23 EStG in Deutschland steuerfrei sein. Bei einem Vermögen, das ohnehin über Jahrzehnte aufgebaut wird, ist das ein Unterschied, der am Ende zählt. Wie es in deinem Fall konkret aussieht, gehört allerdings in die Hände deiner Steuerberatung.
Das bedeutet nicht, dass du dein bestehendes Vermögen komplett neu aufstellen musst. Schau zuerst, welche Speichen bereits gut gefüllt sind und wo noch eine Lücke besteht. Die Drei Speichen Theorie dient dir dabei als Orientierung.
„Viele selbstständige Frauen haben über Jahre in sich und ihr eigenes Unternehmen investiert. Bis der Punkt kommt, an dem sie merken, dass es wichtig ist privat Vermögen aufzubauen, um später unabhängig leben zu können.“
Nadine Rajner, Expertin für Vermögensschutz und Sachanlagen
Eine genaue Bestandsaufnahme ist der erste Schritt zur eigenen Sachwert-Strategie
3 Fehler, die ich bei selbstständigen Frauen immer wieder sehe
- Das Unternehmen ist die Altersvorsorge. Viele Unternehmerinnen haben über die Jahre fast ihr gesamtes Kapital in die eigene Firma gesteckt. Das Problem: Ob du dein Unternehmen später verkaufen kannst und welchen Preis du dafür erzielst, weißt du heute noch nicht.
- Privates Vermögen wird zu spät aufgebaut. Erst kommt das Unternehmen, dann die Mitarbeiter sowie neue Investitionen und Projekte. Und deine eigene Altersvorsorge stellst du immer wieder hinten an.
- Das vorhandene Vermögen ist zu einseitig aufgestellt. Eine Immobilie, ein Aktien- und ETF-Depot sind ein Anfang. Die Frage ist jedoch: Wie breit bist du tatsächlich aufgestellt und welche Speiche fehlt dir noch?
Dein Unternehmen darf ein wichtiger Teil deiner Altersvorsorge sein. Es sollte aber nicht dein einziger sein. Denke daran, auch außerhalb des Unternehmens rechtzeitig Vermögen aufzubauen.
Fazit: Dein Unternehmen allein ist noch keine Altersvorsorge
Du hast über Jahre dein Unternehmen aufgebaut, investiert und viel Verantwortung übernommen. Doch dein Unternehmen und dein privates Vermögen haben zwei unterschiedliche Aufgaben.
Dein Unternehmen sorgt für Einkommen und schafft einen unternehmerischen Wert. Dein Privatvermögen soll dir ermöglichen, später davon unabhängig leben zu können.
Deshalb beginnt eine gute Altersvorsorge für mich nicht mit der Frage nach dem richtigen Rentenprodukt, sondern mit einer Bestandsaufnahme: Was besitzt du heute? Wie viel davon steckt in deinem Unternehmen? Und welches Vermögen möchtest du bis zu deiner Rente außerhalb deines Unternehmens aufgebaut haben?
Erst danach geht es darum, welche Anlageklassen zu dir und deiner Strategie passen. Dazu können Immobilien und Beteiligungen genauso gehören wie physische Edel- und Technologiemetalle.
Wenn du wissen möchtest, wie dein Vermögen heute aufgestellt ist und welche Speiche möglicherweise noch fehlt, schauen wir uns das im kostenlosen Erstgespräch gemeinsam an.
Ich begleite vorwiegend Unternehmerinnen und Privatanleger ab 50.000 € investierbarem Kapital, die ihr Vermögen langfristig, unabhängig und generationsübergreifend aufstellen möchten.
Im Erstgespräch schauen wir gemeinsam, welcher Teil deines Geldes welche Aufgabe bekommt.
→Vereinbare jetzt dein kostenloses Erstgespräch.
Ich freue mich auf dich!
Häufige Fragen zum Thema
Reicht mein Unternehmen nicht als Altersvorsorge?
Ein Verkaufserlös ist eine Erwartung, keine Zusage. Ob sich dein Unternehmen zum gewünschten Zeitpunkt und zum gewünschten Preis verkaufen lässt, entscheidet ein Markt, den du nicht beeinflussen kannst. Deshalb ist es wichtig, neben dem Unternehmen noch weitere unabhängige Säulen für deine Altersvorsorge aufzubauen.
Wie viel sollte ich als Unternehmerin privat aufbauen?
Das hängt davon ab, wie viel Geld du später im Ruhestand monatlich zur Verfügung haben möchtest und ob du später noch weitere Einkünfte hast. Daraus lässt sich berechnen, welches private Vermögen du bis zu deinem Ruhestand aufgebaut haben solltest. Entscheidend ist deshalb nicht irgendeine pauschale Sparrate, sondern dein ganz persönliches Ziel, um später deine monatlichen Fixkosten zu decken.
Was sind die drei Speichen genau?
Für eine breit aufgestellte Vermögensstruktur arbeite ich gerne mit der Drei-Speichen-Theorie: Immobilien, Beteiligungen und Sachwerte bilden dabei unterschiedliche Bausteine des Vermögens, ergänzt um ausreichend Liquidität.
Ich bin über 50, lohnt sich das überhaupt noch?
Ja, nur verschiebt sich der Schwerpunkt. Mit kürzerem Anlagehorizont geht es weniger um maximale Rendite und mehr um Planbarkeit und Kaufkrafterhalt. Auch fünfzehn Jahre sind ein Zeitraum, in dem eine durchdachte Struktur einen spürbaren Unterschied macht.
Welche Rolle spielen physische Metalle in einer Altersvorsorge?
Sie ersetzen keine laufende Rente, denn sie werfen keine Erträge ab. Sie können aber eine Anlageklasse ergänzen, die weder von der Bonität eines Anbieters noch vom Zinsniveau abhängt. Wie groß dieser Anteil sinnvollerweise ist, hängt davon ab, wie deine übrigen Bausteine aufgestellt sind.
Sind Gewinne aus physischen Metallen wirklich steuerfrei?
Gewinne aus dem Verkauf von physischen Edel-, Technologiemetallen und Seltenen Erden können nach zwölf Monaten Haltedauer gemäß § 23 EStG in Deutschland steuerfrei sein. Die tatsächliche Besteuerung hängt von deinen persönlichen Verhältnissen ab und kann sich ändern. Diese Frage gehört deshalb immer in die Hände deiner Steuerberatung.
Disclaimer
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Steuer- oder Rechtsberatung dar. Gewinne aus dem Verkauf von physischen Edel- und Technologiemetallen sowie Seltenen Erden können nach einer Haltedauer von 12 Monaten gemäß § 23 EStG steuerfrei sein.Die tatsächliche Besteuerung hängt von den persönlichen Verhältnissen ab und kann sich ändern.
Keine Anlageberatung, keine Anlageempfehlung: Die Informationen in diesem Beitrag dienen ausschließlich allgemeinen Informationszwecken und stellen keine Anlageberatung dar. Sie sind nicht als Empfehlung zum Kauf oder Verkauf von Edel- und Technologiemetallen, Seltenen Erden oder anderen Finanzinstrumenten zu verstehen. Eine Haftung für finanzielle Verluste oder Schäden, die aus der Nutzung der in diesem Artikel enthaltenen Informationen entstehen, wird ausgeschlossen.
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