Welche Versicherungen braucht ein Maler- & Lackiererbetrieb?

Kurzantwort: Ein Maler- und Lackiererbetrieb braucht zwingend eine Betriebshaftpflichtversicherung, in der Regel eine Berufshaftpflicht mit Bearbeitungsschadendeckung, eine Inhaltsversicherung für Werkzeug und Betriebsausstattung sowie – sobald Mitarbeiter beschäftigt werden – den Schutz über die Berufsgenossenschaft (BG BAU). Sinnvoll ergänzt wird der Schutz durch eine Betriebsschließungs-, Elektronik-, Rechtsschutz- und betriebliche Altersvorsorge (bAV). Welcher Umfang wirklich passt, hängt von Betriebsgröße, Rechtsform und Auftragsstruktur ab.

Warum Versicherungsschutz für Maler und Lackierer besonders wichtig ist

Kaum ein Handwerk arbeitet so nah am fremden Eigentum wie das Maler- und Lackiererhandwerk. Sie bewegen sich in fremden Wohnungen, auf Gerüsten, an teuren Fassaden und Fahrzeugen. Ein umgekippter Farbeimer auf Parkett, Overspray auf einem Nachbarauto, ein Wasserschaden durch abgeklebte, aber undichte Leitungen – die Schadensummen erreichen schnell fünfstellige Beträge.

Genau hier trennt sich ein professionell abgesicherter Betrieb von einem existenzgefährdeten. Ein einziger unversicherter Großschaden kann einen gesunden Betrieb in die Insolvenz treiben. Der richtige Firmenversicherungsschutz für Maler und Lackierer ist deshalb keine lästige Pflicht, sondern betriebswirtschaftliche Grundabsicherung.

Die Pflicht- und Kernversicherungen im Überblick

1. Betriebs- und Berufshaftpflichtversicherung – das absolute Muss

Die Betriebshaftpflicht ist die wichtigste Police überhaupt. Sie deckt Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die Sie oder Ihre Mitarbeiter Dritten zufügen.

Für Maler und Lackierer entscheidend ist die Bearbeitungsschadenklausel (auch Tätigkeitsschäden genannt). Denn Schäden entstehen typischerweise genau an dem Objekt, an dem gearbeitet wird – der frisch lackierten Tür, dem abgeklebten Fensterrahmen, dem Boden im Treppenhaus. Ohne diese Erweiterung sind gerade die häufigsten Schäden nicht gedeckt.

Achten Sie außerdem auf:

• ausreichend hohe Deckungssummen (mind. 3–5 Mio. €)
• Einschluss von Mietsachschäden (z. B. an angemieteten Räumen oder Gerüsten)
• Umweltschäden durch Lösungsmittel, Farben und Lacke
• Deckung von Abhandenkommen fremder Schlüssel

2. Inhalts- und Werkzeugversicherung

Hochwertige Airless-Spritzgeräte, Gerüste, Trockner, Schleifmaschinen und Werkzeug summieren sich schnell. Die Inhaltsversicherung schützt Ihre Betriebsausstattung gegen Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser und Sturm – im Lager wie auf der Baustelle. Für Werkzeug, das im Fahrzeug oder auf wechselnden Baustellen lagert, empfiehlt sich eine Außenversicherung oder separate Werkzeugversicherung.

3. Berufsgenossenschaft BG BAU – gesetzliche Pflicht

Sobald Sie Mitarbeiter beschäftigen, ist die Mitgliedschaft in der Berufsgenossenschaft der Bauwirtschaft (BG BAU) gesetzlich vorgeschrieben. Sie übernimmt Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten. Auch Selbstständige können sich hier freiwillig absichern – gerade bei Tätigkeiten auf Gerüsten und in großer Höhe ein oft unterschätztes Thema.

Wichtige Zusatzversicherungen für Malerbetriebe

Über den Grundschutz hinaus lohnen sich je nach Betrieb folgende Policen:

Betriebliche Rechtsschutzversicherung – für Streit mit Kunden über Werklohn, Mängelrügen oder Ärger mit Lieferanten und dem Finanzamt.

Elektronik- und Maschinenversicherung – schützt teure Spritz- und Messtechnik auch bei Bedienfehlern oder Kurzschluss, die die Inhaltsversicherung nicht abdeckt.

Ertragsausfall-/Betriebsunterbrechungsversicherung – ersetzt laufende Kosten und entgangenen Gewinn, wenn der Betrieb nach einem Schaden (z. B. Brand im Lager) stillsteht.

Firmen-Kfz-Versicherung für den Fuhrpark, idealerweise mit Ausbau- und Beladungsklausel für Werkzeug im Transporter.

Vertrauensschadenversicherung – schützt vor Schäden durch eigene Mitarbeiter (z. B. Diebstahl beim Kunden).

Absicherung der Person: Wer schützt den Chef?

Betriebliche Policen schützen die Firma – nicht aber Sie persönlich. Als Maler- und Lackierermeister oder GmbH-Geschäftsführer sind Sie das größte Kapital Ihres Betriebs. Deshalb gehören zur ganzheitlichen Absicherung:

• Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) – körperlich anstrengender Beruf mit erhöhtem BU-Risiko; besonders wichtig.
• Private oder betriebliche Krankenversicherung
• Betriebliche Altersvorsorge (bAV) – steuerlich gefördert, auch als Instrument zur Mitarbeiterbindung in Zeiten des Fachkräftemangels.
• Grundfähigkeits- oder Unfallversicherung als Ergänzung.

Gerade bei der Rechtsform GmbH lassen sich hier über clevere Gestaltungen erhebliche Steuervorteile heben – ein Feld, das die meisten Standardvermittler nicht ausschöpfen.

Was kostet der Versicherungsschutz für einen Malerbetrieb?

Eine pauschale Antwort gibt es nicht. Die Beiträge hängen ab von:

• Jahresumsatz und Lohnsumme
• Anzahl der Mitarbeiter
• Tätigkeitsschwerpunkt (Innen-, Fassaden-, Industrielackierung, Denkmalpflege)
• gewünschten Deckungssummen und Selbstbehalten

Als grobe Orientierung liegt eine gute Betriebshaftpflicht für einen kleinen Malerbetrieb häufig im niedrigen dreistelligen Bereich pro Jahr – die konkrete Prämie sollte immer individuell kalkuliert werden. Wichtiger als der Preis ist der passgenaue Bedingungsumfang: Die günstigste Police nützt nichts, wenn sie im Schadenfall nicht greift.

Häufige Fehler beim Versicherungsschutz von Maler- und Lackiererbetrieben

1. Bearbeitungsschäden nicht eingeschlossen – der häufigste und teuerste Fehler.
2. Zu niedrige Deckungssummen aus Kostengründen.
3. Werkzeug nur im Lager, nicht auf der Baustelle versichert.
4. Keine Anpassung nach Wachstum – mehr Umsatz und Mitarbeiter, aber alte Police.
5. Vermischung von Betriebs- und Privatabsicherung ohne Gesamtstrategie.

FAQ: Versicherungen für Maler und Lackierer

Welche Versicherung ist für Maler Pflicht? Gesetzlich verpflichtend ist die Mitgliedschaft in der BG BAU bei Beschäftigung von Mitarbeitern. Die Betriebshaftpflicht ist zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber faktisch unverzichtbar.

Was ist ein Bearbeitungsschaden? Ein Schaden an genau dem Gegenstand, an dem gerade gearbeitet wird – etwa Overspray auf einem Fenster oder Farbe auf dem Boden. Nur mit entsprechender Klausel in der Haftpflicht abgedeckt.

Braucht ein Malerbetrieb mit nur einem Mitarbeiter schon eine Firmenversicherung? Ja. Sobald Sie tätig sind, haften Sie für Schäden – unabhängig von der Betriebsgröße. Auch Solo-Selbstständige sollten mindestens eine Betriebshaftpflicht haben.

Ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Maler sinnvoll? Absolut. Das Maler- und Lackiererhandwerk zählt zu den körperlich belastenden Berufen mit erhöhtem BU-Risiko. Eine frühzeitige Absicherung ist hier besonders wichtig – und im jungen Alter noch günstig.

Ihr Ansprechpartner: Schäfer & Soiné 

Als Versicherungs- und Finanzexperten mit dem besonderen Hintergrund als ehemalige Finanzbeamte kennen Schäfer & Soiné nicht nur den optimalen Versicherungsschutz, sondern auch die steuerlichen Stellschrauben, die für Handwerksbetriebe und GmbH-Geschäftsführer den Unterschied machen.

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📍 Schäfer & Soiné Advisory GmbH, Mainz

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