So sparen Gutverdiener legal Steuern - und bauen dabei Vermögen auf

Wer viel verdient, zahlt viel Steuern - und hat damit auch die größten Hebel, legale Vorteile zu nutzen.

Während Geringverdiener vor allem von Freibeträgen profitieren, brauchen Gutverdiener eine klarere Strategie: klug wählen, was absetzbar ist, gezielt investieren und die eigene Finanzplanung konsequent steuertauglich aufsetzen.

Die gute Nachricht: Der Aufwand lohnt sich. Mit den richtigen Entscheidungen holst du dir erhebliche Summen vom Finanzamt zurück und lenkst Geld in deinen Vermögensaufbau statt in die Steuerkasse.

Dieser Ratgeber zeigt dir die effektivsten Stellschrauben - von der optimalen Steuerklassenwahl bis zu Investitionen mit Extra-Bonus.

1. Steuerlast clever senken im Alltag

Steuerklasse und Splitting optimal nutzen

Verheiratete und eingetragene Lebenspartner haben einen starken Starthebel: das Ehegattensplitting. Dabei werden die Einkommen beider Partner addiert, halbiert und erst dann besteuert. Das senkt die Progression - besonders dann, wenn einer deutlich weniger verdient. Auch die Wahl der Steuerklassen kann spürbar wirken: Die Kombination III und V ist empfehlenswert, wenn ein Partner mindestens 60 Prozent des Haushaltseinkommens erzielt.

Werbungskosten konsequent ausschöpfen

Gut bezahlte Jobs gehen oft mit Kosten einher, die du absetzen kannst. Pendelst du, greift die Pendlerpauschale mit 38 Cent pro einfachen Kilometer. Die gleichen Sätze gelten für Dienstreisen mit dem privaten Pkw. Für Dienstreisen ab 24 Stunden kannst du zudem 28 Euro Verpflegungspauschale pro Tag ansetzen. Führst du eine Zweitwohnung am Arbeitsort, lässt sich die doppelte Haushaltsführung steuerlich geltend machen.

Geldwerte Vorteile statt klassischer Gehaltserhöhung

Gerade bei hohen Einkommen kommt von einer Brutto-Erhöhung netto oft wenig an. Verhandle daher gezielt über geldwerte Vorteile - etwa einen Dienstwagen oder Zuschüsse zur Kinderbetreuung. Solche Bausteine können unterm Strich deutlich attraktiver sein als ein weiterer Gehaltssprung.

Absetzbare Ausgaben planen: Altersvorsorge, Gesundheit, Haushalt, Spenden

Altersvorsorge gezielt nutzen

Mit Beiträgen zur privaten Altersvorsorge senkst du heute Steuern und sicherst morgen deinen Lebensstandard. Die Riester-Rente bietet eine staatliche Zulage von bis zu 175 Euro jährlich, zusätzlich kannst du Beiträge bis 2.100 Euro als Sonderausgaben absetzen. Für Beiträge zur Basis- bzw. Rürup-Rente können seit 2023 100 Prozent steuerlich berücksichtigt werden - bis zu einem Höchstbetrag von 30.826 Euro pro Person, bzw. 61.652 Euro für Ehepaare. Auch betriebliche Altersvorsorge wirkt stark, weil sie deinen Bruttolohn reduziert und damit die Steuerlast drückt. Weitere private Rentenversicherungsbeiträge zählen als Vorsorgeaufwendungen, wobei hier auch gesetzliche Renten-, Kranken- und Pflegeversicherungen einfließen. Prüfe, ob du die Höchstbeträge bereits ausschöpfst oder welche Vorsorgeform für dich noch spürbare Vorteile liefert.

Private Krankenversicherung vorauszahlen

Als Privatversicherter kannst du Beiträge für bis zu drei Jahre im Voraus leisten und sofort steuerlich berücksichtigen lassen. In den Folgejahren bleibt dann mehr Spielraum für andere Vorsorgeaufwendungen. Das summiert sich über mehrere Jahre zu spürbaren Steuereffekten.

Haushalt und Handwerker absetzen

Zeit sparen und Steuern sparen geht gleichzeitig: 

• Haushaltsnahe Dienstleistungen (z. B. Reinigungskraft, Gartenpflege): bis zu 4.000 € Ersparnis pro Jahr (bei 20.000 € Kosten)
• Handwerkerleistungen (nur Arbeitskosten, ohne Material): bis zu 1.200 € Ersparnis pro Jahr (bei 6.000 € Kosten)

Spenden bewusst einsetzen

Spenden sind doppelt sinnvoll: Du unterstützt gezielt, was dir wichtig ist, und senkst deine Steuer. Bis zu 20 Prozent deines Jahreseinkommens sind absetzbar. Besonders interessant sind Spenden an politische Parteien: 50 Prozent der Spende werden bis zu 1.650 Euro pro Jahr direkt von deiner Steuerschuld abgezogen. Darüber hinausgehende Beträge können nochmals bis zu 1.650 Euro vom zu versteuernden Einkommen abgezogen werden. Für Spenden ab 300 Euro brauchst du eine Zuwendungsbescheinigung, darunter reichen Kontoauszüge. Auch eine Aufwandsspende ist möglich, wenn dir der Verein den Zeiteinsatz bestätigt.

Außergewöhnliche Belastungen kennen

Krankheits-, Pflege- oder Unterhaltskosten können unter bestimmten Voraussetzungen als außergewöhnliche Belastungen angesetzt werden. Je höher dein Einkommen, desto höher die zumutbare Belastung, die du selbst tragen musst - erst darüber hinaus wirken die Kosten steuermindernd. Auch planbare Maßnahmen wie eine Augenlaser-OP können je nach Situation als zumutbare Belastung absetzbar sein.

2. Mit Investitionen doppelt profitieren

Aktienanlagen und Sparerpauschbetrag

Kapitalerträge oberhalb des Sparerpauschbetrags von 1.000 Euro pro Jahr werden voll besteuert. Verheiratete können gemeinsam den doppelten Betrag nutzen. Plane Ausschüttungen und Verkäufe so, dass der Freibetrag optimal ausgeschöpft wird - der Rest deiner Strategie sollte auf langfristigen Vermögensaufbau ausgerichtet sein.

Vermietungsimmobilien: Kosten absetzen, Werte hebeln

Eine vermietete Immobilie eröffnet große Steuervorteile. Mieteinnahmen sind zwar zu versteuern, aber du kannst Renovierungs- und Instandhaltungskosten, Darlehenszinsen, Makler- und Anwaltskosten, Kontoführungsgebühren sowie Bürokosten absetzen. Zusätzlich schreibst du die Immobilie über die Jahre ab: Für Objekte, die vor 1925 gebaut wurden, mit 2,5 Prozent pro Jahr, jüngere Gebäude mit 2 Prozent pro Jahr. Der Joker: Nach zehn Jahren kannst du die Immobilie steuerfrei verkaufen - die Wertsteigerung bleibt bei dir.

Denkmalimmobilien: Steuervorteile mit Ansage

Wählst du eine Denkmalimmobilie, greift die Denkmal-AfA. Sie erlaubt eine Abschreibung von bis zu 100 Prozent der Sanierungskosten über zwölf Jahre. Im Regelfall sind das etwa 75 % des Kaufpreises. Je nach zu versteuerndem Einkommen sparst du so jährlich einen fünfstelligen Bereich an Steuern, welche direkt in deinen Vermögensaufbau fließen. Förderprogramme machen dieses Segment zusätzlich attraktiv.

Vermögen weitergeben: Freibeträge bei Schenkungen

Bei Schenkungen bleiben bis 20.000 Euro pauschal steuerfrei, für Familienmitglieder gelten deutlich höhere Freibeträge, z.B.  bis zu 500.000 Euro für Ehepartner. Wichtig: Die Freibeträge können alle zehn Jahre erneut genutzt werden. So lässt sich selbst eine hochpreisige Immobilie planvoll in Etappen übertragen, ohne dass Steuern anfallen.

Fazit: Die wichtigste Erkenntnis

Steuern sparen als Gutverdiener bedeutet, Chancen systematisch zu nutzen - im Alltag über Werbungskosten, Vorsorge und geldwerte Vorteile, und strategisch über Investitionen wie vermietete Immobilien oder Denkmalobjekte. Je eher du dir eine klare Linie gibst, desto schneller fließt Geld in dein Vermögen statt zum Finanzamt. Probier heute den ersten Schritt: Liste deine größten Hebel, setze dir klare Beträge und starte mit einer Maßnahme, die du in dieser Woche umsetzen kannst.